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玻璃理赔的知识

  玻璃单独破碎险(以下简称玻璃险),是汽车商业险中的一项附加险。即保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中,发生本车玻璃单独破碎损失的一种险种。所谓玻璃单独破碎,是指被保车辆的前、后风挡及侧窗玻璃(不含车灯、后视镜玻璃及连带车损)出现的破损情况。

(一)购买玻璃险时一定认清国产和进口

 玻璃险分为保国产玻璃和保进口玻璃两种。一般情况下,保险公司的出单系统会根据实际的承保车型来辨别国产还是进口,但也经常会出现错误的情况。比如,明明是国产车却上了进口险,又或者进口车上了国产险,如果当时车主没看清的话,一旦玻璃发生破碎,就会出现不必要的麻烦。

虽然国内汽车玻璃价格比较低,但并不表示质量就没有进口的好。事实上,国内汽车玻璃的质量完全可以和国外玻璃媲美,一些高档的进口车,其实原厂配套的就是中国品牌的玻璃,比如宾利、路虎、捷豹等采用的是福耀品牌。而且国产玻璃和进口玻璃的单项保费差价相差将近十倍,选择国产玻璃险可以节省约不小的开支。

 (二)保险公司给予理赔的两种情况

1.行驶中破损

车辆在正常行驶的时候,不慎被飞来的石子或异物击中,导致的玻璃受损。

2.停放中破损

车辆停放中被人为损坏、高空坠物或其它不明原因的破损。

(三)哪些是保险公司不承担的损失?

1.玻璃贴膜损失

汽车玻璃贴膜已经成为当前人们的一种时尚和习惯,而且某些高档膜的价格比玻璃本身贵。汽车玻璃破碎更换后,膜也将报废,无法重复使用,但是由于玻璃单独破碎险承保的是玻璃本身,保险公司对贴膜损失是不承担赔偿责任的。

2.标识损失

汽车前风挡玻璃右上角会贴有诸如交强险标、年检标、环保标等标识,这些标识一般都是一次性粘贴使用,更换时请尽量保管好,不要把它们遗忘。如果标识发生损坏或丢失,保险公司不予理赔,需要车主自行补办。

3.附加设备的损失

有些车主由于某种需要,在汽车玻璃上安装了一些电子设备,例如卫星导航仪等。汽车玻璃遭受严重撞击损坏时,这些设备会有一定概率受损,因此也不在玻璃单独破碎险赔偿范围内。

4.车内物品损失

因刑事盗窃,小偷砸碎玻璃后,盗取车内物品的损失保险公司不予理赔。

(四)哪些是需要免赔的?

1.天窗玻璃

天窗不属于“玻璃”,不能算在“玻璃险”中理赔。算在车损险中进行理赔时,与“玻璃单独破碎险”的享受100%的赔偿不同,在找不到责任方的情况下,客户必须承担30%的免赔率,即只能获得70%的损失赔偿。(有些保险公司为了照顾客户,把天窗破碎100%理赔)

2.有第三方责任的

比如在高速公路上,前方有个大货车因为遗撒或车轮圈起的石子击碎被保险车辆玻璃的,这种情况是有一定的免赔百分比的。

(五)玻璃单独破碎险查勘定损中的风险控制:

玻璃单独破碎险由于出险率很高,涉及金额一般不大,不需提供事故证明等原因,存在着很大的超赔风险,超赔风险主要表现在以下几个方面,同样查勘定损过程中也应从这几个方面进行风险控制。

1.一块玻璃多次索赔

即标的车玻璃破碎是由第三方造成的,车主向致害方索赔后又重复向保险公司索赔。例如,前车轧起的石子将本车玻璃击碎,向前车索赔后再向保险公司索赔。在查勘定损时要仔细询问出险经过,从中发现蛛丝马迹,发现疑点后可向出险地交警了解情况。目前,在收费停车场停车时玻璃被砸的情况较多,根据民法通则相关规定,这种情况下应由停车场管理者承担赔偿责任。在查勘定损时,首先调查停车场是否已经赔偿,如果没有赔偿,那么保险公司赔偿后也应进行代位追偿。

2.一块玻璃多次报险

即标的车玻璃破碎向保险公司索赔后,过一段时间没有更换,再次向保险公司报案索赔。在查勘过程中,要坚持在破损玻璃上做永久标记,并拍摄照片备案。

3. 由于承保时检验标的不仔细,国产玻璃按进口玻璃承保

标的车安装的是国产玻璃,但按照进口玻璃承保,出险后客户要求按照进口玻璃赔偿。在查勘定损时要仔细检验玻璃标识,确定属于进口玻璃还是国产玻璃。如果是国产玻璃,那么根据保险补偿原则,即使投保了进口玻璃险也应按照国产玻璃定损。

4.根据玻璃单独破碎险条款规定,玻璃单独破碎指车辆前后风挡及车窗玻璃破损

注意这里不包括天窗玻璃。在定损时还应注意玻璃单独破碎,不包括在指定专修厂条款内。

(六)走玻璃险所需要的手续都有哪些?

1.个人

私家车车主如果需要走玻璃险换玻璃,需要保单、行驶本、驾驶本及被保险人的身份证原件。如果玻璃是被砸坏的,还需要到派出所或该小区的物业公司开具证明。

2.公户

被保险人为公户的需要保单、行驶证、司机驾驶证、司机身份证原件及被保险人公章。如果出险金额过高,部分保险公司还要求提交公司的组织机构代码证复印件。

(七)该去哪里换玻璃?

有些车主对汽车玻璃不太了解,车子一旦出现问题往往会去4S店或修理厂寻求解决,无可厚非。熟不知,去4S店或修理厂换玻璃,给你提供服务的就是汽车玻璃店的人,因为4S店和修理厂一般不配备这种专项工具及技术人员,而且玻璃又是易碎品,一般库房不会备货,所以他们会和玻璃店合作。弊端就是当你来4S店或修理厂换玻璃,需要等待的时间较长。如果直接去玻璃快修店的话一般不超过40分钟即可换好。

专家在这里给大家一个温馨提示,走玻璃险更换汽车玻璃尽量不要自己报案,最好让玻璃店的工作人员帮你。报案也是需要技巧的,避免给自己带来免赔后患。

(八)怎么说服客户做修复?

由于汽车玻璃的安全要求,在汽车玻璃定损时一直以来按照更换为主的定损方式。但是,随着汽车玻璃真空无痕修理技术的发展,汽车玻璃修理也能保证汽车的安全行驶。因此为了节约理赔成本和社会资源,在破损范围较小时,应尽量说服客户以修复为主。可从以下几个方面对客户进行说服工作:

1.技术角度

通过讲解修复原理,说明玻璃修复后的安全性,以及不影响行车视线。

2.节能环保角度

目前节能环保的理念已经深入人心,从这个角度解释客户易于接受。

3.经济角度

目前汽车玻璃都贴有各种保护膜,更换玻璃贴膜也要更换,贴膜费用保险公司是不负责赔偿的,因此修复玻璃可以减少客户的贴膜损失。

4.性能考虑

不少汽车玻璃破碎时还是原车玻璃,向客户说明如果更换玻璃,其密封性肯定受到不同程度的影响。

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